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小微企业民间金融支持与制约研究

[日期:2013-01-31] 来源:山东社会科学   作者:杨春柏 [字体: ]

小微企业民间金融支持与制约研究

杨春柏

(武汉大学社会保障研究中心,湖北武汉 430072;宜春学院,江西宜春 336000)

  [摘要] 小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一。但是,不少小微企业受正规金融机构门槛的限制,只能依靠民间借贷融资寻求自身发展。我国民间资金已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本,并在农村经济、民营经济和社会发展进程中起到了巨大的支持作用。如何引导民间金融发展,让民间金融更好地为小微企业服务:从制度上规范民间金融;拓展民间资本投资渠道;优化民间金融服务的外部环境;小微企业立足自身发展是根本。

  [关键词] 民间金融;小微企业;民间借贷

  [中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1003-4145[2013]01-0177-03

  小微企业是我国经济发展中最为活跃的群体之一。但是,不少小微企业受正规金融机构门槛的限制,只能依靠民间借贷融资寻求自身发展。民间金融对于小微企业的融资作用已为政府和社会认可,但如果我们循着民间金融发展的轨迹进行深入探寻,则在肯定民间金融正向作用的同时也不难发现其对小微企业发展的制约。如何用好、用活民间金融这把“双刃剑”,引导民间资本发展民间金融业,构建多形式、多层次、宽领域的多元化金融服务体系,推动民间金融更好地支持小微企业发展是本文需要探讨的问题。

  一、民间金融发展简要回顾

  民间金融是为适应民营经济的发展需要而产生的,是民营经济创业和小微企业运作融资不可或缺的资金渠道。民间资金作为一种关系型融资,已成为小微企业资金来源的重要渠道。调查显示,早期的民间金融实则为民间借贷,主要可分为四类:

  一是“友情借贷”,又称低利率互助式借贷。研究表明,我国的民间借贷主要发源地在农村,尤其是东部沿海地区农村,如浙江、福建、广东等地。从1986年开始,农村民间借贷规模已经超过了正规信贷规模,而且每年以19%的速度增长。①这种互助式借贷,最早起源于温州地区农村民间,俗称“合会”、“抬会”。这种以“会”的形式出现的互助式借贷最初不具备营利性,只是亲友间相互筹集资金、轮流使用,如某个家庭需盖房、婚丧嫁娶或置办大物件时,“会”里的资金可以低利率借给这个家庭,而维系这种借贷关系的主要是亲友邻居知根知底的信誉。改革开放后,温州迅猛发展起来的个体工商业,在传统金融机构无法获得贷款支持的情况下,主要是通过这种互助借贷的形式获得资金,“会”也就逐渐演变为今天人们熟知的民间借贷。据统计,1985年,仅温州市乐清县,“会钱”发生的资金额就高达12亿,入“会”者多达5万多户,占全县总户数的20%以上。这种民间“会”的特点:借款主体大多为自然人、家庭户,融资的用途主要是为了应对短期急需资金需求,融资金额小、利率低。

  二是“有偿借贷”。特点是较高利率水平同时基于一定的信用而发生的借贷。借款主体主要是小本经营的家庭作坊,农工商兼营的初创小微企业。这类借款主体大多是企业初创不久,自有资金不多,遇到宏观经营环境恶劣、行业竞争加剧或市场淡旺季交替等情况,尤其是个别小微企业由于某一两笔较大的应收账款回收不及时或发生呆账,都会发生资金周转失灵的个体工商户或小微企业。对于这些小微企业的资金需求,国家正规金融机构是很难顾及的。为了生存,他们只能利用自身的人缘或地缘关系,求助于民间金融,不得不接受较高的利率。据中国金融网的数据,2004年中国民间资金的规模大约是9000亿,相当于当年中国GDP的6。5%。

  三是中介借贷。一端是大量的闲钱找不到投资的出口,一端是大量的小微企业面临“融资难、融资贵”等问题,于是,新兴的中介服务———民间借贷中介机构便应运而生,为出借人和借款人构建了桥梁。这类中介机构一般工商注册为“投资公司”,利用报纸的中缝或不显眼的电杆、墙体做广告,这类中介机构通常与银行关系“亲密”,如笔者就收到过很多“投资公司”的名片,大多自称可以直接放款。这类借贷的特点是信息不对称、管理不规范和存在一定的风险。有调查显示,2004年至2006年10月期间,湖南省张家界市永定区一职工以利率20‰ -30‰向社会群众揽取资金1900万元,同时以利率40‰ -50‰将资金借出。①

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